“虚拟银行”会走入现实吗？

来源：经济日报 2019-04-08 10:23:55

　日前，香港金融管理局召开发布会宣布，中银香港、渣打(香港)、众安在线分别牵头组成的合资公司获发首批虚拟银行牌照，引发业内广泛关注。有市场人士据此追问，内地“虚拟银行”会走入现实吗？

　　虚拟银行，即主要通过互联网或其他形式的电子渠道提供零售银行服务的银行。虚拟银行往往不开设分行，主要服务对象为个人和中小企业客户。这一模式与内地已有的互联网银行和直销银行的模式较为类似。不同的是，内地互联网银行、直销银行虽然主要集中在银行零售业务上，但同时也可以开展部分对公业务。

　　发展虚拟银行具有运营成本低、放贷效率高等诸多益处。从近年来内地互联网银行的实践看，金融科技的运用和各项创新在精准定位客户的同时，还能降低金融服务成本。另外，以低收入者和中小企业为服务对象，有助于普惠金融业务的发展。

　　从海外市场的情况来看，英国、德国、新加坡等多国已有虚拟银行面世，近年来发展势头强劲。甚至有学者预测，结合了最新金融科技的虚拟银行已成为行业未来发展趋势之一。公开信息显示，有实力的传统金融机构，甚至包括一些科技巨头早已瞄上了这块“大蛋糕”。

　　目前，内地开设虚拟银行的时机已经日益成熟。一方面，在实体经济融资难融资贵的大背景下，政策层面多次提到深化金融供给侧结构性改革，要构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系，增加中小金融机构数量和业务比重。虚拟银行服务低收入群体和中小企业的定位正契合了相关政策的要求。另一方面，传统金融机构经过多年的发展，自身存在的诸多“藩篱”短期之内难以打破，推动传统金融机构转型升级还需要更多来自外部的力量。

　　同时，金融科技的突飞猛进也将为虚拟银行的发展提供有力支撑。经过近年来的探索实践，我国金融科技的发展日新月异，大数据、云计算、人工智能等科技对金融服务各个环节实现了全流程的升级换代，甚至在不少领域已经走在世界前列。另外，互联网银行和直销银行发展经过这几年的探索，相关模式日益成熟，也能为虚拟银行发展提供借鉴。

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